Klíčové věci
Ceny CD začaly stoupat v roce 2022 a letos raketově vzrostly na rekordní maxima. Ale nejlepší celostátní sazby CD v posledních dvou týdnech klesly, což možná signalizuje, že sazby dosáhly vrcholu. Pokud jste čekali, až zmáčknete spoušť při otevření CD, nyní je chytrý čas – v případě, že sazby budou nadále klesat. Nejlepší sazby CD v zemi se aktuálně pohybují od 5,20 % do 6,00 % v závislosti na termínu a jsou zablokovány do data splatnosti CD. Nárůst sazeb CD byl způsoben agresivní kampaní Fedu na zvyšování sazeb. Ale vzhledem k tomu, že šance na další zvýšení jsou nyní nízké, některé banky a družstevní záložny zmírnily své vysoké sazby.
Ceny CD letos na podzim dosáhly historických maxim
Sazby na depozitní certifikáty začaly stoupat počátkem roku 2022, kdy bylo jasné, že Federální rezervní systém zahájí kampaň za zvýšení sazeb, aby potíral stále vyšší postpandemickou inflaci. Zvýšení sazby federálních fondů ze strany Fedu v březnu 2022 bylo jeho prvním z 11 během následujících 12 schůzí stanovujících sazby, čímž se srovnávací sazba zvýšila na nejvyšší úroveň od roku 2001.
Vzhledem k tomu, že sazba federálních fondů je přímou hnací silou toho, co jsou banky a družstevní záložny ochotny platit spotřebitelům za jejich vklady, sazby CD byly také vytlačeny na nejvyšší úroveň za více než 20 let. A přestože poslední zvýšení sazeb Fedem bylo implementováno v červenci, je možné, že ještě může přijít další zvýšení. V důsledku toho sazby CD i letos na podzim mírně stoupaly.
Nejlepší ceny CD v poslední době začaly klesat
Bohužel pro zákazníky CD, historická maxima, kterých jsme byli svědky v říjnu a na začátku listopadu, začala měknout. Koncem srpna jsme si užili první celonárodně dostupnou 6,00% nabídku. A v průběhu října a listopadu se k našemu dennímu žebříčku nejlepších celostátních CD připojilo šest dalších uchazečů s cenami v rozmezí od 6,00 % do 6,50 % APY. Na konci minulého týdne však byly všechny staženy z trhu, takže nám zůstala nejvyšší celostátní sazba 5,80 % APY.
Kromě špičkové sazby v každém termínu naše analýza denních sazeb také sleduje, kolik CD platí elitní sazbu 5,75 % nebo lepší. Tento počet letos na podzim stoupal téměř každý týden, až nakonec na začátku listopadu dosáhl vrcholu 18. Za dva týdny poté klesl počet CD v klubu 5,75 % na 12.
V posledních zprávách je však světlý bod. Poté, co minulý týden skončil s celostátně vysokou sazbou 5,80 %, přední APY se posunul zpět k hranici 6,00 % – dnes bylo odhaleno nové CD s rekordní rychlostí.
Jaký je právě teď nejlepší termín pro CD?
Na tuto otázku lze odpovědět mnoha způsoby. Na jednu stranu by se dalo říci, že nejlepší CD termín je ten, který právě teď platí nejvyšší sazbu. Ale výběr termínu CD je velmi osobní rozhodnutí založené na časovém horizontu, který máte pro své úspory. Pokud si nejste jisti, kdy budete chtít peníze použít, pravděpodobně vám bude pohodlnější dát je na CD s krátkou lhůtou. Ale pokud hotovost, kterou chcete uložit na CD, jsou důchodové peníze, které si můžete dovolit ponechat investované několik let, můžete dát přednost uzamčení jedné z dnešních sazeb nad 5 % na co nejdelší dobu.
Níže jsou uvedeny nejvyšší sazby dostupné u každého z hlavních termínů CD. Jak můžete vidět, způsob, jak vydělat nejvyšší APY, je vybrat si nového 6měsíčního vůdce, který zaplatí 6,00 %. Ale tento certifikát zaručuje jeho sazbu pouze po dobu osmi měsíců. Místo toho můžete raději obětovat trochu na sazbě, abyste si prodloužili záruku APY o rok nebo dva – nebo až pět let – po cestě.
Mohly by ceny CD stále stoupat výše?
Předpovídat, že se sazba Fedu posune o mnoho týdnů nebo měsíců do budoucnosti, je nedokonalé cvičení. Je to proto, že Federální rezervní systém činí každé rozhodnutí o sazbě jedno po druhém na základě nejnovějších ekonomických údajů a finančních zpráv. V tuto chvíli jsou údaje o inflaci povzbudivé, což vedlo finanční trhy k tomu, že neočekávají žádné další zvyšování sazeb ze strany Fedu. Ale protože inflace ještě nesnížila cíl Federálního rezervního systému ve výši 2 %, je stále možné, že výbor pro stanovení sazeb na zasedání v roce 2024 určí, že k úplnému snížení inflace je zapotřebí ještě jedno zvýšení.
Pokud šance na další zvýšení sazeb zůstanou mizivé – nebo bude prakticky jisté, že Fed se zvyšováním skončil – pak se jeho nepravděpodobné sazby CD jako celku posunou výše. A je pravděpodobnější, že budou klesat i nadále. Ale jak vždy varujeme, v ekonomice neexistuje křišťálová koule, a pokud inflace dostatečně neklesne, není vyloučeno, že bychom příští rok mohli vidět další zvýšení Fedu – a na oplátku mírný nárůst sazeb CD.
To znamená, že CD již platí historicky vysoké sazby. Takže zachytit jeden nyní, než budou dále klesat, je pravděpodobně chytrý tah. I kdyby se sazby na začátku roku 2024 o palec zvýšily, nárůst bude pravděpodobně marginální a pravděpodobně nestojí za hazard s promeškáním dnes dostupných hvězdných sazeb.
Zveřejnění metodiky sběru sazeb
Každý pracovní den Investopedia sleduje údaje o sazbách více než 200 bank a družstevních záložen, které nabízejí CD a spořicí účty zákazníkům po celé zemi, a určuje denní pořadí nejlépe platících účtů. Aby se instituce kvalifikovala do našich seznamů, musí být federálně pojištěna (FDIC pro banky, NCUA pro družstevní záložny) a minimální počáteční vklad na účtu nesmí přesáhnout 25 000 USD.
Banky musí být dostupné alespoň ve 40 státech. A zatímco některé družstevní záložny vyžadují, abyste přispěli konkrétní charitativní organizaci nebo sdružení, abyste se stali členem, pokud nesplňujete další kritéria způsobilosti (např. nežijete v určité oblasti nebo nepracujete v určitém druhu zaměstnání), vylučujeme družstevní záložny, jejichž požadavek na dar je 40 USD nebo více. Chcete-li se dozvědět více o tom, jak vybíráme nejlepší sazby, přečtěte si naši úplnou metodologii.